Условие о списании со счета
«ВТБ-24» отстоял в Верховном Суде РФ своё право самостоятельно списывать со счета клиента денежные средства по кредитному договору, в который он включил соответствующее условие.
К сожалению, судьи Верховного Суда РФ не усмотрели нарушений Закона о защите прав потребителей в указанных действиях банка по списанию кредитных долгов с зарплатного счета клиент «ВТБ-24».
Клиент «ВТБ-24», взявший в банке кредит и через него же получающий зарплату, попал в затруднительное положение, так как банк списывал со счета клиента всю зарплату в счет погашения кредита, благо договор банка позволял делать это без дополнительного согласия потребителя.
Клиент «ВТБ-24» оспорил в суде и сами операции, и условие соглашения с банком, указав, что оно противоречит Закону «О защите прав потребителей» и указанию ЦБ о том, что возврат денег возможен с согласия заемщика («Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 №54-П).
Верховный Суд РФ в Определении от 11.10.16 по делу №59-КП6-13, поддержав позицию нижестоящих судов, указал следующее:
«Как следует из материалов дела, Музыченко И.С. выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из пункта 4 согласия на кредит от 2 декабря 2012 г. следует, что Музыченко И.С. заранее дал акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) — на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств. Пункт 2.3 кредитного договора от 12 мая 2014 г. содержит заранее данный Музыченко И.С. акцепт на списание денежных средств с его счетов, открытых в банке-кредиторе, до полного исполнения обязательств. При таких обстоятельствах суды пришли к правильному выводу о том, что списание со счета Музыченко И.С. денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Доказательства того, что Музыченко И.С. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат».
Таким образом, Верховный Суд РФ занял правовую позицию, что условие кредитного договора о праве банка на самостоятельное списание денег со счета заемщика не противоречит Закону «О защите прав потребителей».
По мнению автора настоящей записи, Верховный Суд РФ согласился с доводами юриста банка о том, что удовлетворение требований клиента только ухудшит его положение, так как банк вернет ему деньги, а потом взыщет их в другом судебном процессе, только на этот раз с пени, которые успеют набежать к тому дню. Вместе с тем, Верховный Суд РФ недвусмысленно намекнул, что клиент, подписав договор в редакции банка, вправе отозвать свой акцепт на самостоятельное списание банком денежных средств с его счета.
Юрист Поликарпов Леонид Николаевич
